クレジットカードの還元率比較｜年会費無料と有料はどちらが手元に残るか

最大7%や最大10%といった表記には、決済方法や対象店舗、対象回線といった条件が付きます。条件を満たさない決済では基本還元率が適用されます。

対象のコンビニでスマホのタッチ決済を使えば7%になるカードも、カード本体で決済すれば0.5%です。同じ店で同じ金額を使っても、決済方法だけで14倍の差が生まれます。

• 決済方法の条件（スマホのタッチ決済かどうか）
• 対象店舗の条件（特約店・提携店に限る）
• 契約の条件（携帯キャリアの回線が必要）
• 利用額の条件（年間◯万円以上で還元率が上がる）

年間100万円で10,000ポイントといった継続特典は、還元率の表記に含まれないことがほとんどです。しかし金額としては大きく、100万円に対して10,000ポイントは1.0%相当になります。

基本還元率0.5%のカードでも、この特典を含めれば実質1.5%です。公称の還元率だけで比較すると、この差が抜け落ちます。

1ポイント1円で使えるかどうかは、ポイントの種類と交換先で変わります。用途が限定されるポイントや、交換レートが1円を下回る使い道しかない場合、実質的な還元率は下がります。

投資信託の買付に充当できる、携帯料金に充当できるなど、確実に1円として使える出口があるかを確認してください。

年会費無料カードのなかでは、基本還元率1.0%が一つの目安になります。楽天カード、dカード、PayPayカード、au PAY カードなどが該当します。

還元率0.5%のカードでも、特約店の上乗せが大きい場合は逆転します。自分の決済先が上乗せの対象になっているかを確認してください。

年間の利用額で年会費が永年無料になるカードは、条件を達成すれば年会費無料カードと同じ扱いになります。三井住友カード ゴールド（NL）は年間100万円、エポスゴールドカードは年間50万円が条件です。

条件を達成した後は、年会費ゼロで年間ボーナスや空港ラウンジが使えます。年間の決済額が条件に届く見込みがあるなら、最初から無料のカードより有利になります。

年間100万円で10,000ポイント前後の特典があるカードは、条件を達成すれば実質還元率が1.5%前後になります。年会費が永年無料になる条件と重なっている場合、達成後はコストがゼロです。

この形がもっとも効率的で、年会費無料カードの1.0%を上回ります。

dカード GOLD、au PAY ゴールドカード、PayPayカード ゴールドは、対象回線の携帯料金に最大10%の還元があります。月8,000円の携帯料金なら年間9,600円相当です。

年会費11,000円のほとんどを携帯料金だけで回収できるため、対象回線を契約しているなら有力な選択肢になります。回線がない場合は逆に分岐点が跳ね上がります。

空港ラウンジや旅行傷害保険は、使えば年会費に見合う価値がありますが、使わない年はゼロです。年に何回使ったかを記録して判断してください。

海外渡航が年2回以上ある場合、旅行保険を単発で加入する費用と比べて年会費が見合う計算になります。

公共料金や通信費は基本還元率が適用されるカテゴリです。特約店の上乗せが効かないため、還元率1.0%のカードで支払う方が有利になります。

一方、対象のコンビニ・飲食店は上乗せの対象になります。三井住友カードのようにスマホのタッチ決済で最大7%になるカードでは、基本還元率が0.5%でも大きく上回ります。

カテゴリごとに最適なカードを使い分けると、理論上は還元額が最大になります。ただし決済が分散して年間利用ボーナスの条件に届かなくなる問題が生じます。

年間100万円で10,000ポイントの特典は、還元率1.0%分の上乗せに相当します。使い分けで得られる差がこれを下回るなら、1枚に集約する方が有利です。

直近3か月の明細から、月あたりの決済額を「日常のショッピング」「対象コンビニ・飲食店」「携帯・通信料金」「クレカ投信積立」に分けます。

還元率が変わるのはこの境目です。合計額だけを見ていると、7%や10%の上乗せが計算から抜け落ちます。

各カードで得られるポイントを合計し、年会費を差し引きます。この金額が大きいカードが、自分にとって還元率の高いカードです。

本サイトのシミュレーターは、19枚のカードについてこの計算を自動で行います。同じ発行会社の年会費無料カードと並べて表示するため、切り替えるべきかどうかも同時に確認できます。