クレカ積立のデメリットと注意点｜還元率改定後も続ける価値があるかの判断基準

クレカ積立の還元率は、証券会社とカード会社の双方の都合で改定されます。かつて一律だった還元率が、年間のカード利用額に応じた段階制に変更された例が代表的です。

三井住友カード プラチナプリファードのSBI証券クレカ積立は、年間カード利用額に応じて1.0〜3.0%と幅があります。最上位の3.0%を得るには年間500万円規模の利用が前提になるため、積立だけを目的に上位カードを持つと想定外の低還元になります。

クレカ積立は、ゴールドカードの年会費無料条件（年間100万円利用など）の集計対象外であることがほとんどです。月10万円の積立を12か月続けても、修行の進捗はゼロのままになります。

ポイントは付与されるため、ポイント履歴だけを見て条件を満たしたと勘違いしやすい構造です。年間利用額の集計はカード会社のアプリで別途確認してください。

クレカ積立には月10万円の上限が設けられています。これを超える金額を積み立てたい場合は、口座振替など別の決済方法を併用することになり、超過分にはポイントが付きません。

上限があるため、還元額にも天井があります。還元率1.0%なら年間12,000ポイントが上限で、これ以上は積立額を増やしても増えません。

クレカ積立は証券会社が定めた買付日に一括で発注されます。自分で日付を分散させたい場合や、任意のタイミングで買い増したい場合には向きません。

毎月同じ日に買い付けるため、価格変動の影響は平準化されます。ただし積立日を分散させて時間分散をより細かくしたい人にとっては制約になります。

還元率の高いクレカ積立を使うには、年会費のかかるカードが必要なケースがあります。積立で得たポイントが年会費を下回れば、差し引きでマイナスです。

年会費11,000円のカードで積立還元が1.0%の場合、月10万円の積立で得られるのは年間12,000ポイントです。年会費を引くと残りは1,000円分になります。

年会費がかからないカードなら、得られるポイントはそのまま利益になります。還元率は0.5〜1.1%の範囲に収まることが多く、月10万円の積立で年間6,000〜13,200ポイントです。

積立だけを目的にするなら、年会費無料カードで確実に受け取る形がもっとも損をしません。

年会費がかかるカードは、積立の還元だけで年会費を回収できるかを確認する必要があります。ゴールドNLのように年間100万円の利用で年会費が永年無料になるカードなら、実質的な負担なしで1.0%の還元を受けられます。

一方、年会費が固定でかかるカードは、積立以外の決済も含めた合計で判断することになります。

年会費33,000円のカードで積立還元が1.0%の場合、月10万円の積立で得られるのは年間12,000ポイントです。年会費との差し引きで年間21,000円のマイナスになります。

この状態を解消するには、積立以外の決済で年会費を回収するか、年会費の低いカードに切り替えるかの二択です。上位カードの積立還元率は年間利用額に連動するため、決済額が伸びない人ほど不利になります。

年会費無料条件のあるゴールドカードを持っていて、年間100万円の達成が微妙な水準にある場合、積立に回している資金は修行の助けになりません。

積立の還元と、修行達成による年会費永年無料＋継続特典を比べると、後者の方が金額として大きいことがあります。年会費5,500円の無料化と10,000ポイントで年間15,500円相当です。

月間の積立額に12を掛け、現在適用されている還元率を掛けます。月5万円で1.0%なら年間6,000ポイントです。

還元率は証券口座の設定画面で確認します。カード会社が公表している最大値ではなく、自分に適用されている数値を使ってください。

通常決済、対象コンビニ・飲食店、携帯料金、年間利用ボーナスの還元を足し、そこから年会費を引きます。この合計がプラスなら、そのカードは持ち続ける価値があります。

本サイトのシミュレーターは、この4要素と積立を合わせた実質純利益を自動で計算します。同じ発行会社の年会費無料カードと並べて比較できるため、切り替えの判断にも使えます。